不推薦產(chǎn)品和產(chǎn)品對比分析有哪些？

??和諧健康大黃蜂

大黃蜂是和諧健康推出的一款定期消費型重疾險，也是深藍君非常喜歡的產(chǎn)品類(lèi)型，下面帶大家一起來(lái)看看產(chǎn)品的亮點(diǎn)：

保障齊全：60種重疾，30種輕癥，輕癥賠付基本保額的30% ，該有的保障都有了，比其他5款產(chǎn)品保障都要全；

自帶輕癥豁免：如果家長(cháng)選擇10年交費，第二年孩子得了輕癥，申請賠付后，剩余8年的保費都不用再交，合同繼續有效，得了重疾還可以再賠，減輕了后續家庭額外支出的經(jīng)濟負擔，而其他五款產(chǎn)品都沒(méi)有。
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大黃蜂最大的特色是可以附加最高300萬(wàn)的重疾百萬(wàn)醫療。如果患了以下3種特定重疾，除了可以申請重疾理賠金外，后續的醫療費也可以再報銷(xiāo)：

1。惡性腫瘤

2。嚴重脊髓灰質(zhì)炎

3。重大器官移植/造血干細胞移植手術(shù)

從每年兒童較高發(fā)的重疾來(lái)看，相當于一份癌癥醫療險。
??因為僅限3種重疾可報銷(xiāo)，保險公司理賠的風(fēng)險沒(méi)那么高，所以是0免賠，也沒(méi)有用藥的限制，只要在保障期內都可以報銷(xiāo)。

之前我們推薦的尊享e生2017，如果是剛出生的小孩，癌癥醫療金600萬(wàn)，0免賠，每年保費是766元，部分家長(cháng)會(huì )覺(jué)得有些偏貴。

而大黃蜂不到300元就可以附加一份長(cháng)期的癌癥醫療險，如果預算有限，搭配大黃蜂醫療險也是不錯的選擇。
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從產(chǎn)品的形態(tài)來(lái)看，大黃蜂滿(mǎn)足了深藍君對一款少兒重疾險的所有期待，重疾，輕癥，醫療都有了，是一款值得推薦的少兒重疾險。

2、人保壽險金色童年 ， 人保健康健康天使

這2款產(chǎn)品都是中國人民保險集團旗下公司推出的 2 款少兒重疾險。

從對比圖不難看出，雖說(shuō)都同屬一個(gè)集團，但人保壽險的金色童年保障明顯更有優(yōu)勢，挑幾點(diǎn)說(shuō)明一下：

保障更全：金色童年有59種重疾，30種輕癥，而健康天使僅保50種重疾，沒(méi)有輕癥保障；

身故保額高：金色童年18歲后身故是賠付5倍保額，而健康天使僅是退還保費，相當于沒(méi)有身故保障；

投保人豁免保費：大人給孩子投保金色童年，在交費時(shí)因意外全殘/身故可以免交后續保費，孩子的保障繼續有效，不受影響，而健康天使沒(méi)有這項保障；

如果你實(shí)在是偏愛(ài)返還型少兒重疾，可以考慮金色童年，但這類(lèi)產(chǎn)品深藍君是不會(huì )給自己的孩子買(mǎi)的。
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因為返還的本質(zhì)其實(shí)是我們每年多交很多的保費，保險公司通過(guò)這筆錢(qián)進(jìn)行投資，投資后的收益保險公司拿走大部分，然后把剩余的小部分在到期后退給我們。

下面我們以返還的金色童年和消費的大黃蜂對比加以說(shuō)明：

在保障內容基本一致的情況下，金色童年的保費比大黃蜂高出了近6倍，而滿(mǎn)期多給的20%，并不等于收益率為20%，我們可以通過(guò)irr簡(jiǎn)單的測算，實(shí)際上年化收益率僅為2%左右，還沒(méi)有銀行定期存款高。
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這就是為什么不推薦普通家庭買(mǎi)這種保險的原因，我們沒(méi)必要為了返還交這么多錢(qián)放保險公司貶值，與其這樣，還不如把這些錢(qián)購買(mǎi)消費重疾險把保額做的高一點(diǎn)來(lái)的有用。

3、富德生命人壽少兒長(cháng)期重疾

這款產(chǎn)品是一次費，保至18歲的少兒重疾險，最大的亮點(diǎn)是健康告知較為寬松。
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線(xiàn)上很多少兒重疾險都會(huì )詢(xún)問(wèn)過(guò)去是否有過(guò)住院，而有些小孩因為年齡比較小，抵抗力差，多少都會(huì )有住院的情況，因此很難投保這這類(lèi)產(chǎn)品。

而富德生命少兒重疾這款產(chǎn)品是沒(méi)有住院這一項的詢(xún)問(wèn)的，我們一起來(lái)看看：

如果家里的寶寶近期有過(guò)住院的情況，又想買(mǎi)重疾險，不妨可以重點(diǎn)考慮富德生命少兒重疾，只要其他健康問(wèn)題都符合? ?可以直接線(xiàn)上很順暢的投保。
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4、同方全球慧馨安，和諧健康慧馨安， 合眾人壽愛(ài)寶貝

這三款產(chǎn)品的共同點(diǎn)是：少兒特定重疾可以翻倍賠付，把高發(fā)重疾的保額提高了。

深藍君查了一些資料：兒童惡性腫瘤中最常見(jiàn)的是白血病，占到30-40%，其次是腦瘤以及神經(jīng)母細胞瘤、淋巴瘤等實(shí)體瘤，算是一個(gè)加分項。
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但這2款產(chǎn)品不足的是都沒(méi)有輕癥，也沒(méi)有輕癥豁免，建議大家選擇產(chǎn)品的時(shí)候還是要首先關(guān)注基本的保障內容和保額，不能本末倒置了。

同方全球慧馨安最大的亮點(diǎn)是：可附加投保人豁免。

大人如果作為投保人給孩子投保慧馨安，出現輕癥/重疾/全殘/身故，沒(méi)交完的保費可以不用再交合同還繼續有效，孩子的保障不會(huì )因為大人的變故而中斷，算是這類(lèi)產(chǎn)品里面最好的豁免條款了。
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同方全球慧馨安與和諧健康慧馨安和最大的不同是，一個(gè)有返還，一個(gè)沒(méi)有返還，所以保費也差了好幾倍，在保障內容基本一致的情況下，深藍君建議選擇沒(méi)有返還的和諧健康慧馨安，把節省的資金做更高的保額或者做其他投資都可以。

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